Een bulletkrediet, ook wel krediet op vaste termijn genoemd, is een soort lening waarbij leners enkel interest betalen gedurende de looptijd van de lening en het kapitaal aan het einde volledig terugbetalen.
Dit type krediet is niet noodzakelijk voor iedereen toegankelijk. Sommige banken bieden het enkel aan een bepaalde categorie klanten, of aan klanten met voldoende financiële middelen.
Hoewel het gunstig kan zijn voor beleggers die een hoog rendement beogen, is het belangrijk om de risico’s en kosten van een dergelijke lening goed te begrijpen.
1) Wat is een bulletkrediet?
Een bulletkrediet is een soort hypothecair krediet waarbij de lener enkel interest betaalt tijdens de looptijd van het contract.
Het volledige bedrag van de lening wordt pas terugbetaald aan het einde van het contract. Als gevolg hiervan zijn de maandelijkse betalingen lager, omdat leners alleen de interest terugbetalen.
Over het algemeen is een bulletkrediet goed voor 85% van het bedrag dat u wilt lenen. De rentevoet van de lening kan vast of variabel zijn.
Lees hier ons artikel over vastgoedinvesteringen.
2/ Wat zijn de voorwaarden voor het verkrijgen van een bulletkrediet?
Voor een bulletkrediet moet u de bank bewijzen dat u het kapitaal aan het einde van de looptijd kunt terugbetalen.
Een spaartegoed dat u toekomt (groepsverzekering, levensverzekering) of de verkoop van het pand (afhankelijk van de bank) zijn goede voorbeelden.
Ze vereisen ook vaak een eigen inbreng van 20% tot 30%.
En de aanvrager moet informatie verstrekken over het onroerend goed dat hij wil verwerven, zoals een schatting en een gedetailleerd onderzoeksrapport.
3/ Bulletkrediet en kapitaalaflossing
Om een bulletkrediet af te sluiten, moet de lener vaak op voorhand de methode voor de samenstelling van het kapitaal bepalen.
Sommige banken weigeren de verkoop van het onroerend goed als aflossingsmethode, uit angst voor een waardevermindering, en leggen een andere methode op.
In de meeste gevallen moet dit aan het begin worden bepaald (groepsverzekering, levensverzekering, pensioensparen, bewijs dat de lener voldoende geld zal ontvangen voor het einde van de lening, enz.)
4) Wat is de duur van een bulletkrediet?
Bulletkredieten hebben doorgaans een looptijd van maximaal 15 jaar.
5) Voordelen van een bulletkrediet
Snel geld uitsparen
Het belangrijkste voordeel van een bulletkrediet is dat, zoals al vermeld, het kapitaal pas aan het einde van de looptijd van het contract wordt terugbetaald en de maandelijkse betalingen dus lager liggen.
Bovendien kunnen investeerders het verschil sparen tussen de huur die ze ontvangen en de maandelijkse aflossingen aan de bank.
Fiscaal voordeel
Tot slot is dit type krediet voordelig vanuit fiscaal oogpunt. Met een bulletkrediet is het bedrag dat van de onroerende inkomsten wordt afgetrokken groter, omdat de betaling van de interest gedurende het hele contract hoog blijft. Bij een klassieke lening is de interest degressief.
Ontdek ook ons artikel over fiscaliteit en belastingen op vastgoed.
6) Nadelen van een bulletkrediet
Over het algemeen zijn bulletkredieten duurder dan klassieke leningen omdat de bank meer risico’s neemt.
Hogere rente
De rentevoeten van bulletkredieten zijn over het algemeen hoger dan bij klassieke leningen. Dit komt omdat de bank niet elke maand een groot bedrag terugkrijgt.
Hogere rentelast
De rente blijft gedurende de hele aflossingsperiode hoog. Daarom zijn de rentelasten veel hoger dan bij een klassieke hypothecaire lening.
Een risicopremie toegepast door de bank
Het geld wordt over een langere periode bevroren, aangezien de terugbetaling pas op de vervaldatum plaatsvindt. Daarom hanteert de bank een risicopremie voor dit soort lening. Banken vragen ook een grotere eigen inbreng.
Minder flexibel dan een klassiek krediet
Een ander nadeel tot slot is dat bulletkredieten niet zo flexibel zijn als andere leningen. Het is bijvoorbeeld niet mogelijk om de lening sneller terug te betalen zonder een boete te krijgen, of om de looptijd van het contract te verlengen.
7) Wat is de rente op een bulletkrediet?
De rente op een bulletkrediet kan variëren naargelang een aantal factoren, zoals de looptijd van de lening, de kredietgeschiedenis van de aanvrager en het ontleende bedrag.
Volgens BNP ligt ze iets hoger dan bij een hypothecair krediet.
8) Welke banken bieden bulletkredieten aan?
In België bieden verschillende banken bulletkredieten aan, waaronder grote financiële instellingen zoals BNP (alleen voor een bepaalde categorie klanten) en Bank Van Breda.
Sommige online banken, zoals Marcus by Goldman Sachs, bieden ook bulletkredieten aan met scherpe tarieven en vaste betalingen.
Daarnaast bieden veel niet-bancaire financiële bedrijven ook bulletkredieten aan, zoals pandjeshuizen en makelaarskantoren.
9) Is een bulletkrediet bedoeld voor beleggers?
Een bulletkrediet om te investeren in vastgoed kan op korte termijn een zeer winstgevende strategie zijn.
Om ervoor te zorgen dat de lening tijdig wordt terugbetaald, is er wel een zorgvuldige planning en controle vereist. Leners moeten er zeker van zijn dat ze het kapitaal en de rente op tijd kunnen terugbetalen en dat de vastgoedinvestering winstgevend zal blijken.
Via een bulletkrediet investeren in onroerend goed is over het algemeen een goede optie als je liquiditeiten hebt en op zoek bent naar een hoog rendement op dat geld.
Hou wel rekening met het risico van dit soort lening en zorg ervoor dat u ze goed beheert.
Sommige banken, zoals BNP Paribas Fortis, willen dat de terugbetaling van het kapitaal wordt bepaald op het moment dat de lening wordt aangegaan. En uit angst voor een waardevermindering staan ze een terugbetaling via de verkoop van het pand niet toe.
Beleggers met toegang tot dit soort krediet moeten dus al over voldoende liquiditeiten beschikken.
Investeren in vastgoed via een bulletkrediet: alternatieven
Naast bulletkredieten zijn er nog andere opties om een vastgoedinvestering te financieren. Hypotheken met maandelijkse aflossingen bijvoorbeeld zijn een veel voorkomende optie voor vastgoedfinancieringen.
Bij deze leningen worden het kapitaal en de rente maandelijks terugbetaald over een langere periode, meestal tussen 15 en 30 jaar.
Ook Crowdfunding kan een optie zijn voor mensen die willen investeren in vastgoed. Bij dit financieringsmodel halen bedrijven geld rechtstreeks op bij individuele investeerders.
Op deze manier kunnen beleggers investeren in vastgoedprojecten zonder een volledig pand te hoeven kopen, en een rendement ontvangen dat is afgestemd op het genomen risico.
Ontdek alles wat u moet weten over crowdlending in onze webinar.
Net als bij bulletkredieten is het belangrijk om het risico en de kosten van deze verschillende opties te begrijpen voor u een beslissing neemt.
